银行流水是用户与银行发取款业务交易的流水对账单，由于其客观性，更被银行认可。基于银行流水在贷款中的重要性，本篇将做详细介绍。

　　需要注意的是，当工资到账的时候，千万不要立即进行大额转账或全额转出，以免资金停留在账户上的时间过短，导致银行判定你每个月都会有其他固定的大额支出，从而怀疑你的还款能力，最终使得贷款批不下来或者增加贷款的难度。

　　如上部分描述，流水单里交易类型名目繁多，转账时务必备哪些收入才是银行重点关注和认可的有效流水呢？一般银行通过工资流水，转账流水，除此之外，银行也可能会通过个人工资税单，公积金等来进行收入认定。主要是以下三种。

　　按揭贷款/消费贷款/抵押贷款中，银行会重点审核借款人的还款能力，以确保其足够有收入能够归还银行贷款，降低银行坏账率风险。个人的还款能力则重点体现在日常的银行卡交易中。

　　自助查询机--插入卡或存折--输入密码--进入查询明细页面-历史明细-输入查询打印所需日期-查询-打印即可。

　　其中工资流水，是银行最为认可的流水，这类流水往往会带有“工资”或“代发工资”的标识。假设，你界500强企业上班，国企，公务员，事业单位，那么你的工资流水就代表着“稳定、多金的收入，和你随时还债的能力”。

　　税后工资因为扣除了五险一金等，故需精确到分为最佳，如13821.62元，避免取整数，如14000元。

　　如果申请贷款时无法满足银行流水要求，而又不能提供其他证明，那么就只能提高首付比例了，将贷款额度降到自己的还款能力范围。

　　很多买房的人，尤其是在一线买房的人，都有这种情况：收入构成比较复杂，工资只占收入的一小部分，分红、股权、理财收益等才是大头。

　　贷款人与其父母一起前往银行，出示身份证、户口本、贷款人结婚证(单身证明)、父母结婚证、父母银行流水等材料，就可以添加父母为共同还款人了，但要注意的是，如果父母的年纪过大，贷款年限会有或银行不批贷。

　　分红流水通常以年为单位进行转账，分红金额一般以几万到几十万不等，但金额不宜过高，否则银行可能要求提供类似占股协议书等辅助证明材料，凭添麻烦。

　　另外，相对于工资流水，存款流水和转账流水在银行的眼里，分量较轻，但仍然是证明还款能力的有益补充，而且同样需要规避即存即取的动作，以免被银行视为无效流水。存取的动作需要做到：收入先存入银行，再在使用的时候逐日取出；24小时内不能存入取出的部分，证件制作也就是不能当天存入当天取出等。在你确认工资银行卡所属银行后，携带本人身份证件及银行卡，到就近的银行网点查询即可，工作人员会帮你将其进行打印。

　　个人收入情况一般用单位的收入证明和个人的银行流水单来证明。收入证明是办理贷款必备的材料，但收入证明无法证伪，通常只要搞定公司人事，就可以把月收入开的比较高，所以大部分银行需要借款人提供个人银行流水来做进一步证明。

　　账户的日均余额反馈了用户随时具备的偿债能力，这个指标有点类似企业短期偿债能力指标速动比率。日均余额低是不是就代表客户的偿债能力很差呢？这个不一定。如果账户的日均余额很低，银行会考察用户资金的去向，他的资金是去消费了还是理财了。毕竟，现在理财通道这么多，存取又方便，注：金或项目等谁也不会在把钱放在账户里白白损失利息。日均余额高是不是就代表用户的偿债能力很强呢？这个也不一定。如果用户往账户里面存个20000元，一直不动，一年半载也不见收入进账；用户的日均余额就有20000元，但他的偿债能力也不好把握。日均余额能否衡量用户的偿债能力一定要配合下面介绍的这个指标月均净流入来看。

　　可以向银行额外提供其他大额财产证明，比如房产、汽车、基金、大额保单等等，这些也可以证明你的还款能力。

　　月均净流入为银行考察用户的收入来源，获利能力提供了一个较好的参考指标。如果用户流水流入和流出都比较稳定，尤其是流出没有大幅的波动，则月均净流入能够很好地衡量用户的偿债能力；但是如果流出突然有大幅波动，则账户期间的月均净流入会失效。例如，某用户最近半年的流水，六个月断断续续累计净流入50000元，突然在账户截止日期那天将这50000元全部转出，则用户流水半年的月均净流入数据毫无参考意义。因此银行在分析用户月均净流入时，会分析流水期间每个月的净流入，会了解客户的收入和消费是否稳定，用户所在行业的淡旺季是否符合常识。

　　房屋租金付款周期应模拟目前市场租房常规做法，上海一般按照每三个月付一次，部分月租金比较高的，每一个月付一次也属合理现象。

　　租金应符合正常市场水平，可通过链家等房屋中介app查询房屋租赁价格，并适当提高20%比例作为最终租金。租金金额一般为整数，如5500元等。

　　转账时务必备注：金或项目等。若无备注，则最近几年内，部分银行也认可。

　　准备贷款的可以先算算自己的正常月收入是否是月供的两倍，如果没有的话，提前半年可以开始养流水了。

　　完整的流水单应包括：姓名，卡号，交易账号，交易时间，摘要，交易金额，余额，交易机构等。流水单须加盖银行公章或电子章。不同银行的流水单格式或名称会有所差异。

　　月均净流入，顾名思义，月均净流入就是指账户期间的总流入减去总流出后的净额，再除以账户期间的月数，即可得到月均净流入。如果研究的账户期间是从账户开户算起，月均净流入有可能为0，但绝不会是负数。

　　摘要代码：交易类型，可包含：代发工资，ATM取款，消费，银行存入，汇款，结息等。若对方汇款时有特别备注，则摘要代码显示备注名称，如租金，工资，金等。

　　流水这个事情往往都是在买房最后一步才告诉你，如果那个时候才发现流水不足，就很尴尬了，要么父母共借，还有甚者花钱造假流水（有风险，最好别做）

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